如何正确理财,将小窝变成大房?

投资帮导读: 如何正确理财,将小窝变成大房? 孩子越长越大,原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要,而且随着孩子年龄的增长,即将面临上学压力,这些现实问题,一直困扰着许多家庭。如何满足孩子教育需求的同时,又能改善家庭生活现状呢?如何打理手中有限的银子...

如何正确理财,将小窝变成大房?

    孩子越长越大,原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要,而且随着孩子年龄的增长,即将面临上学压力,这些现实问题,一直困扰着许多家庭。如何满足孩子教育需求的同时,又能改善家庭生活现状呢?如何打理手中有限的银子,将小窝变成大房子呢?针对这些疑问,记者采访了理财师郜晓宇,通过她平日的理财经验,为需要帮助的家庭支招。



  【理财案例】



  李女士,今年30岁,某股份制私营企业中层干部,其夫为烟台某大学一名教师,有一个2岁的女儿,家庭年收100200元(年终奖约30000元),居住在烟台。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5万元(贷款年限10年),每月支付1130元,已付5年。另有学校分配住房一套,50平方米,现出租年租金1万元。到目前只有存款4万元。

  平时李女士家庭开支(含房屋按揭)主要为4500元,个人开支1500元。李女家的先生单位有养老保险、住房公积金,无商业保险;李女士有养老保险,另购有重大疾病商业保险7万元(保额),年缴费2700元;女儿有重大疾病保险5万元(保额),年缴费1500元。



  【理财目标】



  目前李女士家庭资产中,流动性资产和流通性投资总额为4万,全部为存款11万元。

  鉴于李女士目前的资产情况,并且计划:为女儿购买保额为50000元意外伤害保险,3年后换房,13年后准备实现每年3500元的高中教育金,16年后准备实现每年8800元的大学教育金,23年后准备实现20000元的创业基金,同时李女士准备现在用20000元进行理财投资。



  【理财师】郜晓宇



  中信银行大海阳路支行理财经理,拥有银行从业、保险从业资格,熟悉掌握各种金融工具及相关法律法规,平时主要的工作是针对个人,家庭提供综合理财规划。秉承“理财简单化,投资专业化”的理念,帮助客户稳健增值尽享美好财富人生。



  【理财建议】



  根据李女士的家庭情况,理财师郜晓宇分析,由于李女士目标众多,建议要有分期理财计划。短期而言,重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金,以应对不时之需,建议留2万元作为紧急备用金,存在形式可以是货币基金、债券基金等。中长期而言,要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕,距离养老时日还长,因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式,分散投资,积少成多,有效平滑投资风险。

  有了理财规划的大方向,那么具体实施起来就会明朗许多,理财师郜晓宇建议李女士对自己的资产状况作如下调整:

  1、建议李女士家庭调整现金及存款的数额。理财师郜晓宇首先建议调整自己的现金和存款的数额,目前的现金和活期存款的数额为40000元,其实李女士没有必要留出如此多的灵活性资金,建议李女士的存款调整为20000元作紧急预备金。

  2、调整出来20000元用于李女士进行尝试性的投资理财。由于李女士家庭对理财方面不熟悉,为此我们建议开始时投资货币式基金,货币式基金在保证灵活性的同时,收益性也高于活期存款,资金的安全性也比较高,待李女士对投资产品都有所熟悉后再进行有较大风险的投资。

  3、三年后换房的目标。现在每年节约35800元,为其女儿购买了保险后还节约30000元,按5%成长,3年后应有现金及现金等价物95000元。同时还有理财投资收入及存款共计45000元。3年后的总房价为26万,可贷款为18万元,贷款年限20年,每月还款1230元,年还款14760元。自备款为8万元。由于自备款需要8万元,而李女士家庭届时应有13万元,扣除8万元后,家庭节约5万元,再扣除2万元紧急预备金,节约3万元,从家庭责任及需要出发,为此建议李女士及其先生应购买一定数量的保险,对家庭起到一个规避风险的保障作用。例如:信诚幸福未来,金雪球等。对于旧房的规划,理财师郜晓宇建议可留作资产并出租,实现“以租养贷”。小房位于市区,优势明显,无论出租还是出售均不愁。如果用于出租,租金与月供足以抵消,还稍有富余,正好实现“以租养贷”。YMG记者 逄苗 通讯员 杨鸿远 摄影报道




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